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核心提示：

機遇：《若干意見》提出支持在贛南等原中央蘇區(qū)開展民間資本管理服務(wù)公司試點

作用：為“三農(nóng)”和小微企業(yè)解決“短、小、頻、急”的信貸資金難題

困難：銀行的資金支持有限，融資成本高；未接入人民銀行的征信系統(tǒng)，信貸風(fēng)險大；稅收負(fù)擔(dān)較重

5月中旬，大余縣第三家小額貸款公司將正式掛牌成立。目前，大余縣在營業(yè)的兩家小額貸款公司注冊資金3億元，兩家公司整體運行良好，去年實現(xiàn)了稅后凈利潤968萬元。

作為農(nóng)村金融改革的重要一步，小額貸款公司承載了為“三農(nóng)”和小微企業(yè)“輸血”、引導(dǎo)民間融資的厚望。近年來，各地小額貸款公司如雨后春筍般迅速發(fā)展。小額貸款公司目前生存狀況如何？發(fā)揮了怎樣的作用？面臨哪些困難？……近日，筆者作了一番調(diào)查。

“草根金融”茁壯成長

自2011年3月開業(yè)以來，潤通小額貸款股份有限公司已經(jīng)平穩(wěn)運行了兩年多?！笆钦恢狈鲋覀冊谧摺！睗櫷ü撅L(fēng)險管理部經(jīng)理直言道。

小額貸款公司的健康發(fā)展，離不開加強監(jiān)管。在大余縣金融辦筆者了解到，為實現(xiàn)監(jiān)管工作常態(tài)化，該縣建立健全了包括組織管理、財務(wù)管理、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險控制、激勵機制、考核制度等在內(nèi)的一套全面系統(tǒng)、科學(xué)高效、可操作性的監(jiān)管體系，該縣政府金融辦與小額貸款公司、公司開戶銀行三方簽訂了資金委托監(jiān)管協(xié)議書，明確了小額貸款公司的運行規(guī)則和操作流程。

和兩年前相比，潤通公司管理層對這個行業(yè)有了更清楚的認(rèn)識，他們認(rèn)為當(dāng)前公司的重點是規(guī)范管理，這也是潤通公司快速步入正軌的重要因素。

去年8月，潤通公司完成了增資擴股，公司資本由原來的6000萬元增加到2億元。“從準(zhǔn)備申報材料到審批，政府全程為我們提供‘保姆式’服務(wù)?！痹鲑Y擴股的順利完成，讓潤通公司的管理層信心大增。

補齊小微企業(yè)“短板”

今年一季度，大余縣小額貸款公司累計發(fā)放貸款金額5.65億元，發(fā)放貸款929筆，其中絕大部分是面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”。

“服務(wù)小微企業(yè)和‘三農(nóng)’，正是小額貸款公司設(shè)立的初衷。”大余縣寶龍小額貸款股份有限公司總經(jīng)理朱祚福道出了同行的心聲。

經(jīng)過多年發(fā)展，大余縣礦產(chǎn)品加工、花卉苗木、白鴨等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的小微企業(yè)集群已初具規(guī)模，涵蓋鎢及有色金屬、旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工等多個行業(yè)。但長期以來，融資難一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題。

“世界金融危機爆發(fā)后，銀行為保證資金安全，更愿意將有限資金貸給有保障的大企業(yè)。小微企業(yè)因為沒有資產(chǎn)抵押信用低，融資難題特別突出?！比嗣胥y行大余支行一位工作人員告訴筆者，很多小微企業(yè)因缺乏資金無法擴大規(guī)模而錯失發(fā)展良機。

回憶起小額貸款公司給自己的幫助，大余縣養(yǎng)殖大戶劉先生仍然感到慶幸。劉先生一直想擴大養(yǎng)殖規(guī)模，因為資金短缺想要貸款，但他發(fā)現(xiàn)，銀行貸款要求的經(jīng)營規(guī)模、抵押物、擔(dān)保人等條件，自己都難以符合。這時，小額貸款公司進入了他的視線。潤通小額貸款公司在對劉先生作了全面了解后，為他辦理了短期流動資金貸款300萬元，解了他的燃眉之急。

采訪中筆者發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司貸款“門檻”低、貸款方式靈活多樣、發(fā)放時間快等特點，得到了眾多小微企業(yè)的青睞，解決了小微企業(yè)普遍存在“短、小、頻、急”的資金難題。

困難仍在，希望猶存

“想幫助更多的小微企業(yè)，但很多時候公司沒有資金可貸。”大余縣寶龍小額貸款公司總經(jīng)理朱祚福說。潤通公司也面臨的相同境遇。

根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司本身并非銀行金融機構(gòu)，不能吸收公眾存款。在資金不足的情況下，小額貸款公司一般可通過股東增資和銀行貸款兩種方式解決。但截至目前，大余縣小額貸款公司得到銀行的資金支持有限，僅有一個小額貸款公司在銀行融資1000萬，占其資本凈額的4.85%，遠遠低于政策預(yù)期的50%。

同時，令小額貸款公司感到擔(dān)憂的是，因為沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，不能全面掌握企業(yè)和個人的信用狀況，管理成本、風(fēng)險成本遠高于銀行貸款。融資成本高，信貸風(fēng)險大，稅收負(fù)擔(dān)較重……重重壓力下，小額貸款公司的發(fā)展前景堪憂。

值得慶幸的是，《若干意見》及贛州市執(zhí)行西部大開發(fā)稅收政策等利好政策的出臺，讓小額貸款公司看到了曙光。

“《若干意見》提出支持在贛南等原中央蘇區(qū)開展民間資本管理服務(wù)公司創(chuàng)新試點，這意味著小額貸款公司也迎來了新的發(fā)展機遇?！闭劶啊度舾梢庖姟罚簧贅I(yè)內(nèi)人士充滿了期待。

日前，大余縣在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，出臺了《關(guān)于促進小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》等一系列扶持政策，從財稅扶持、拓寬融資渠道、支持改制等6個方面加大了小額貸款公司政策扶持力度，讓業(yè)內(nèi)人士為之振奮。

此外，小額貸款公司接入征信系統(tǒng)一事已有了進展。據(jù)人民銀行大余支行工作人員介紹，符合條件的小額貸款公司年內(nèi)有望接入人民銀行征信系統(tǒng)。

對于未來小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展，大多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管小額貸款公司的發(fā)展遇到這樣那樣的困境，還有很長的路要走，但對于龐大而活躍的民間資本，小額貸款公司的發(fā)展?jié)摿σ琅f巨大。（袁榮德 張升衡）