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新形勢(shì)下發(fā)展國(guó)有地方法人新型金融業(yè)態(tài)的新嘗試

——破解小微企業(yè)融資難問題的思考和探析

一、我市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

目前,我市小微企業(yè)數(shù)量已占全市注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的85%以上,其總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別占到全市的60%,57%和40%,提供了約75%的社會(huì)就業(yè)機(jī)會(huì),大力發(fā)展小微企業(yè)已成為我市政府的戰(zhàn)略決策，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中已起到舉足輕重的作用。

然而，由于小微企業(yè)自身和體制等多方面的原因，致使小微企業(yè)普遍存在融資難的問題。據(jù)了解，超過90%以上的小微企業(yè)融資不足或融不到資，小微企業(yè)融資缺口在80%左右。小微企業(yè)融資問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

 一是貸款依然困難。這是小微企業(yè)長(zhǎng)期以來的發(fā)展瓶頸，由于實(shí)力薄弱，再加上數(shù)量眾多，在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本不具備對(duì)金融機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力，甚至很難進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“法眼”。另一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量極其有限，小微企業(yè)分布散漫，也很難進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑。如果國(guó)家銀根收緊，小微企業(yè)常常首先被擠兌。按全國(guó)人大代表郭廣昌先生在今年全國(guó)“兩會(huì)”期間提到的數(shù)據(jù)，盡管近些年來對(duì)小微企業(yè)的貸款權(quán)重持續(xù)加大，但能夠從銀行獲得貸款的小微企業(yè)仍然只占到約1%。

二是用資更加昂貴。這是小微企業(yè)當(dāng)下面臨的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，人為刀俎，我為魚肉，由于難以享受銀行的服務(wù)，無可奈何之下，小微企業(yè)不得不從民間借貸。據(jù)某省統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年該省規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)民間借款余額58.35億元，占全部借款余額38.4%；僅民間借款利息就達(dá)4.65億元，同比增長(zhǎng)20.6%，民間借款平均利率由上年同期的10%上升到2011年的10.7%。另一方面，有小微企業(yè)反映，即便享受到銀行的服務(wù)，實(shí)付利率也不低，有的甚至高達(dá)中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的4倍。這主要是合同外的額外費(fèi)用導(dǎo)致的，包括賬戶管理費(fèi)、融資咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等。在局部地方，某種意義上講，民間借貸是明的高利貸，銀行融資是暗的高利貸。

三是資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)增大。這是小微企業(yè)不得不面對(duì)的巨大挑戰(zhàn)，眾多小微企業(yè)原本“利潤(rùn)比刀片薄”，而今雪上加霜，背負(fù)高利率的借貸或融資，往往還得使用擔(dān)保或質(zhì)押，壓力無疑是巨大的。另一方面，高利貸缺乏法制保障，也給借貸方帶來無形的壓力。僥幸是偶然的，摻雜眾多非理性因素在其中的資金鏈，斷裂是必然的。今年2月下旬，國(guó)務(wù)院副總理王岐山強(qiáng)調(diào)，防風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題，要切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

二、小微企業(yè)融資難原因分析

(一)從小微企業(yè)自身層面分析

1、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，銷售收入少，資金實(shí)力弱；容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)家政策、行業(yè)周期、單一客戶訂單的影響；生命周期較短，在經(jīng)濟(jì)調(diào)整期破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力充滿許多不確定性。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求金融企業(yè)不良貸款余額和不良貸款率實(shí)現(xiàn)“雙降”的背景下，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行不愿向小微企業(yè)發(fā)放信貸資金。

2、信息不對(duì)稱問題突出，受企業(yè)主個(gè)人影響大。小微企業(yè)大部分由個(gè)人或家族創(chuàng)建，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)格受企業(yè)主的影響明顯，多數(shù)企業(yè)未建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)或有名無實(shí)，大量經(jīng)營(yíng)決策根據(jù)企業(yè)主的主觀判斷作出，缺乏足夠的客觀性。另外小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)存在業(yè)務(wù)收支都是實(shí)收實(shí)付，缺乏必要的第三方監(jiān)督，報(bào)表數(shù)據(jù)反映信息不準(zhǔn)確，而銀行方面由于小微企業(yè)征信平臺(tái)構(gòu)建不完善，難以得到全面完整的信用信息，對(duì)小微企業(yè)信貸資金使用監(jiān)督困難，影響了銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的資金投入。

3、企業(yè)缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)導(dǎo)致抵押貸款不能實(shí)施。抵押擔(dān)保是銀行貸款的最主要方式，小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)存量普遍較少，往往缺少有效的抵押、質(zhì)押物，按照我國(guó)現(xiàn)行常規(guī)審貸分離管理制度申請(qǐng)信貸資金，其貸款項(xiàng)目一般在審批環(huán)節(jié)就難以通過，所以信貸資金不能貸放。

（二）從銀行機(jī)構(gòu)層面分析

1、傳統(tǒng)金融企業(yè)的服務(wù)方向不利于小微企業(yè)融資。在壟斷條件下，國(guó)有商業(yè)銀行單純向有國(guó)家信用作擔(dān)保、短期風(fēng)險(xiǎn)較小、綜合收益高的大企業(yè)、大項(xiàng)目“規(guī)?；l(fā)”長(zhǎng)期貸款就已有足夠的利潤(rùn)空間，便不愿向融資“期限短、頻率高、需求急、金額小”的小微企業(yè)發(fā)放 “零售”貸款，從而導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)失衡。

2、企業(yè)融資成本高。商業(yè)銀行貸款審批程序煩瑣，中間收費(fèi)環(huán)節(jié)過多和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高，導(dǎo)致企業(yè)融資成本高企并抑制了貸款需求。國(guó)有商業(yè)銀行新增貸款、轉(zhuǎn)貸基本要經(jīng)過基層行、二級(jí)分行、一級(jí)分行層層審批，有些項(xiàng)目還需總行審批，審批程序和環(huán)節(jié)較多，貸款決策鏈長(zhǎng),且貸款中間環(huán)節(jié)多、費(fèi)率高。

3、信貸激勵(lì)約束機(jī)制不健全。商業(yè)銀行對(duì)信貸人員實(shí)行嚴(yán)厲的貸款終身責(zé)任制，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，信貸人員對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理。

4、現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)發(fā)育不良惡化了小微企業(yè)融資環(huán)境。利用信用擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)融資，是世界上許多發(fā)達(dá)國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)政府為推動(dòng)對(duì)小微企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，也出臺(tái)了相關(guān)鼓勵(lì)措施，但是由于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展良莠不齊，再加上沒有建立完善的企業(yè)征信體系，從而導(dǎo)致?lián)Ｊ袌?chǎng)十分混亂，苛刻的借貸條件和高額的利率成本推高了融資成本，小微企業(yè)在融資市場(chǎng)上舉步維艱。

5、金融創(chuàng)新步伐緩慢不能滿足小微企業(yè)個(gè)性化融資需求。由于小微企業(yè)貸款具有要得急、頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高等特點(diǎn)，銀行采用的對(duì)傳統(tǒng)大公司、大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式無法滿足小微企業(yè)的融資需要。

三、大力發(fā)展新型金融業(yè)態(tài)

去年7月，贛州發(fā)展投資控股集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱贛州發(fā)投集團(tuán)）新的領(lǐng)導(dǎo)班子到位后，組織力量并借助外腦專家對(duì)公司發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了專項(xiàng)研究，形成《贛州發(fā)展集團(tuán)戰(zhàn)略構(gòu)想研究報(bào)告》（簡(jiǎn)稱《戰(zhàn)略構(gòu)想》）。10月20日，文清書記對(duì)公司呈報(bào)的《戰(zhàn)略構(gòu)想》作出重要批示，明確指示我公司“定位為市場(chǎng)化運(yùn)作平臺(tái)；整合相關(guān)資源把平臺(tái)做大做強(qiáng)，并注重流動(dòng)性問題；充分利用發(fā)債、票據(jù)、理財(cái)?shù)榷喾N金融產(chǎn)品，滿足發(fā)展需要；通過資產(chǎn)重組，盡早實(shí)現(xiàn)借殼上市的目標(biāo)”。根據(jù)書記的指示精神，贛州發(fā)投集團(tuán)充分發(fā)揮投融資平臺(tái)資本橇動(dòng)功能，積極探索，進(jìn)一步夯實(shí)金融板塊，并通過吸收、引入、組建等方式，加快擔(dān)保、典當(dāng)、融資租賃、金融資產(chǎn)交易中心、中小企業(yè)投資公司等新型金融業(yè)態(tài)的發(fā)展和聚集，逐步構(gòu)建起準(zhǔn)金融業(yè)態(tài)全牌照板塊，探索出了一條產(chǎn)融結(jié)合的發(fā)展模式。

（一）有益嘗試

1.成功激活擔(dān)保、典當(dāng)業(yè)務(wù)板塊。贛州發(fā)投集團(tuán)對(duì)留存的擔(dān)保、典當(dāng)兩大金融業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行了全面優(yōu)化和拓展。

一是戰(zhàn)略重組金盛源擔(dān)保公司。在市委、市政府的統(tǒng)籌調(diào)度下，整合國(guó)有擔(dān)保公司資產(chǎn)，完成了注冊(cè)資本20億元的全省最大的擔(dān)保公司重組任務(wù)，并制定了公司發(fā)展戰(zhàn)略，設(shè)計(jì)了商業(yè)模式，拓寬了業(yè)務(wù)渠道和領(lǐng)域，將為我市小微企業(yè)融資擔(dān)保提供多樣化的服務(wù)。

二是股份制改造鑫和典當(dāng)有限公司。通過增資擴(kuò)股和轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，迅速激活和增強(qiáng)了典當(dāng)公司市場(chǎng)化運(yùn)作水平。

2.積極探索發(fā)展新型金融業(yè)態(tài)。贛州發(fā)投集團(tuán)很好的把握行業(yè)發(fā)展方向,積極探索組建融資租賃公司、中小企業(yè)投資公司、贛南金融資產(chǎn)交易中心，不斷豐富了集團(tuán)公司準(zhǔn)金融業(yè)態(tài)。

一是組建了租賃公司。目前，租賃公司已獲國(guó)家商務(wù)部審批通過，成為我省第三家、贛州市第一家內(nèi)資融資租賃試點(diǎn)企業(yè)。該公司將在機(jī)械設(shè)備租賃、醫(yī)療設(shè)備租賃、電子設(shè)備租賃、企業(yè)項(xiàng)目投資管理與咨詢、企業(yè)財(cái)務(wù)顧問等方面為小微企業(yè)開展融資服務(wù)?，F(xiàn)正進(jìn)行項(xiàng)目篩選，即將全面鋪開業(yè)務(wù)。

二是組建了中小企業(yè)投資公司。為對(duì)接國(guó)開行中小企業(yè)信貸政策，搭建服務(wù)我市小微企業(yè)的投融資平臺(tái)，贛州發(fā)投集團(tuán)獨(dú)資組建了贛州國(guó)潤(rùn)投資有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本1億元。經(jīng)與國(guó)開行洽談，國(guó)潤(rùn)公司的授信規(guī)模將由初期的1億元增加到10億元。國(guó)潤(rùn)投資公司的設(shè)立，為我市中小企業(yè)提供了一個(gè)規(guī)范的融資服務(wù)平臺(tái)和國(guó)開行貸款承接平臺(tái)，通過股權(quán)投資、財(cái)務(wù)投資、開展融資服務(wù)等方式，扶持本地有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，幫助其緩解資金壓力、解決融資困難。

三是積極籌建金融資產(chǎn)交易中心。當(dāng)前中小微企業(yè)融資的難度日益增加，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，應(yīng)收賬款還經(jīng)常被拖欠，難以按期收回，長(zhǎng)期處于流動(dòng)資金緊張狀態(tài)。為破解我市中小微企業(yè)長(zhǎng)期流動(dòng)資金緊張困局，在贛州市政府的大力支持下，贛州發(fā)投集團(tuán)積極籌備組建江西省贛南金融資產(chǎn)交易中心。目前，相關(guān)籌備資料已上報(bào)省金融辦，爭(zhēng)取11月底獲得批復(fù)，12月選定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所并購(gòu)置相關(guān)設(shè)備，2014年3月開業(yè)運(yùn)營(yíng)。金融交易中心的設(shè)立，能夠進(jìn)一步滿足信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓需求，促進(jìn)信貸資產(chǎn)流動(dòng)，快速回籠資金，拓寬企業(yè)融資渠道。

（二）新型金融業(yè)態(tài)的主要特點(diǎn)

其主要特點(diǎn)是：一是服務(wù)對(duì)象大多是小微企業(yè)；二是給小微企業(yè)提供融資的利率比市場(chǎng)平均水平更低；三是與非國(guó)有的民間金融機(jī)構(gòu)相比，經(jīng)營(yíng)更規(guī)范，融資實(shí)力更雄厚，較易獲得金融機(jī)構(gòu)支持；四是這些新型金融業(yè)態(tài)都是贛州發(fā)投集團(tuán)控股，在業(yè)務(wù)上具有功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)關(guān)聯(lián)優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合為小微企業(yè)量身定制各種金融產(chǎn)品和服務(wù)；五是發(fā)展國(guó)有地方法人新型金融業(yè)態(tài)，能夠起到市場(chǎng)引導(dǎo)作用，非但不會(huì)擠壓民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間，還可形成示范效應(yīng)，引領(lǐng)民間金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

四、新形勢(shì)下發(fā)展國(guó)有地方法人新型金融業(yè)態(tài)的重要意義

小微企業(yè)和大中型企業(yè)由于存在資質(zhì)上的顯著差異，在金融市場(chǎng)里，如果以相同標(biāo)準(zhǔn)去開展融資活動(dòng)，小微企業(yè)幾無勝算。在銀根不斷收緊的金融環(huán)境下，小微企業(yè)想要從銀行得到優(yōu)惠、便捷的資金支持，更是困難重重。因此，治理小微企業(yè)融資難的癥結(jié)，必須立足于金融創(chuàng)新。

發(fā)展國(guó)有地方法人新型金融業(yè)態(tài)是在有形金融市場(chǎng)不斷完善并取得成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上的一項(xiàng)有益嘗試,是金融板塊鏈條的拓展和延伸。在我市嘗試發(fā)展國(guó)有地方法人新型金融業(yè)態(tài)意義重大，主要表現(xiàn)在以下二個(gè)方面。

（一）嘗試發(fā)展國(guó)有地方法人新型金融業(yè)態(tài)是貫徹落實(shí)中央深入實(shí)施贛南蘇區(qū)振興發(fā)展戰(zhàn)略的需要。《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》（國(guó)發(fā)〔2012〕21號(hào)）于2012年6月29日正式出臺(tái)，將大力發(fā)展贛南等原中央蘇區(qū)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，明確提出了“深化融資性擔(dān)保公司或再擔(dān)保公司、小額貸款公司創(chuàng)新試點(diǎn)”。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在2013年8月28日主持召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上指出：“要在實(shí)行總量控制的前提下，擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)規(guī)模，在資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)上，將有效信貸向經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，特別是用于“三農(nóng)”、小微企業(yè)、棚戶區(qū)改造、基礎(chǔ)設(shè)施等建設(shè)。”明確了要不斷完善金融要素市場(chǎng)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為中小微企業(yè)、地方法人機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，解決融資難等問題?？梢哉f，嘗試發(fā)展國(guó)有地方法人新型金融業(yè)態(tài)是積極貫徹落實(shí)中央深入實(shí)施贛南蘇區(qū)振興發(fā)展戰(zhàn)略的最好體現(xiàn)，也必將為推動(dòng)我市傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展、跨越發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支撐。

（二）嘗試發(fā)展國(guó)有地方法人新型金融業(yè)態(tài)可以破解我市小微企業(yè)長(zhǎng)期存在的資金緊張的困局。受當(dāng)前融資環(huán)境的影響，小微企業(yè)融資的難度日益增加，很多小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上又處于弱勢(shì)地位，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，應(yīng)收賬款還經(jīng)常被拖欠，難以按期收回，長(zhǎng)期處于資金緊張狀態(tài)。交易中心借助金融保理機(jī)構(gòu)開展企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓創(chuàng)新業(yè)務(wù)，可以快速回籠資金，有效提高小微企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)頻率，拓寬企業(yè)融資渠道。

五、嘗試發(fā)展新型業(yè)態(tài)破解小微企業(yè)融資難的建議

面對(duì)我市小微企業(yè)融資難問題，在發(fā)展地方法人銀行機(jī)構(gòu)的同時(shí)，要重點(diǎn)發(fā)展地方法人非銀行機(jī)構(gòu)和新型金融業(yè)態(tài)，支持發(fā)展金融租賃機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司，推進(jìn)小微企業(yè)融資創(chuàng)新。目前情況下，我市地方法人非銀行機(jī)構(gòu)和新型金融業(yè)態(tài)的設(shè)立，要依托國(guó)有資本的主導(dǎo)作用，引領(lǐng)新型金融業(yè)態(tài)的持續(xù)健康發(fā)展。

（一）支持市場(chǎng)化運(yùn)作

 按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，政府提供必要政策支持發(fā)投集團(tuán)發(fā)展新型金融業(yè)態(tài)，整合現(xiàn)有資源，積極嘗試組建小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等新型金融業(yè)態(tài)，形成全牌照的新型金融業(yè)態(tài)鏈條，更好地為小微企業(yè)提供多樣化的融資服務(wù)。同時(shí)，在發(fā)展過程中，按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進(jìn)一步完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，使之成為一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的完全的市場(chǎng)主體。吸收民營(yíng)資本，引進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制，形成以國(guó)有資本為引導(dǎo)，民間資本為主體的新型金融業(yè)態(tài)格局，促進(jìn)新型金融業(yè)態(tài)規(guī)范化、科學(xué)化發(fā)展。

（二）賦予優(yōu)惠政策

政府要進(jìn)一步加大推動(dòng)新型金融業(yè)態(tài)發(fā)展的政策支持力度，要強(qiáng)化財(cái)政支持和稅收政策支持，鼓勵(lì)和支持發(fā)展新型金融業(yè)態(tài)。比如，充分考慮“營(yíng)改增”之后融資租賃公司稅負(fù)增加的實(shí)際情況，制訂切實(shí)可行的財(cái)政補(bǔ)貼優(yōu)惠政策；借助省商務(wù)廳的平臺(tái)，向我省政府部門申請(qǐng)對(duì)融資租賃行業(yè)出臺(tái)相關(guān)的支持政策，包括稅收優(yōu)惠、融資貼息、項(xiàng)目整合等方面的支持政策。參照市政府給予商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行享受的稅收優(yōu)惠，金融資產(chǎn)交易中心前三年繳交的所得稅、營(yíng)業(yè)稅及附加地方留成部分，由受益財(cái)政全額獎(jiǎng)勵(lì)給交易中心，后兩年予以減半獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境

    一方面國(guó)有地方法人非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)自覺地按經(jīng)濟(jì)規(guī)律、金融規(guī)律和市場(chǎng)規(guī)律辦事。另一方面要建立健全政府、金融、企業(yè)協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，完善小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，推廣使用評(píng)級(jí)結(jié)果，完善信用信息披露、共享機(jī)制，強(qiáng)化國(guó)有地方法人非金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的合作，努力構(gòu)建良好的區(qū)域新型金融業(yè)態(tài)生態(tài)環(huán)境。同時(shí)，政府要著眼于推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融良性互動(dòng)發(fā)展，積極創(chuàng)造寬松靈活的政策環(huán)境、高端優(yōu)越的商務(wù)環(huán)境、成熟完善的服務(wù)環(huán)境，為新型金融行業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，全力促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。